零钱理财“吸金”大战 竞争同质化

 

银行与互联网金融的“存款保卫战”打响有一段时间了。这场对战中,各种“宝”加起来得有几十种,普通用户认识区分一下也得花些时间。其实两大阵营内部,各产品区别并不大,而这两大阵营之间—-互联网公司推出的“宝类”产品和银行推出的“类余”产品,有哪些区别呢?

收益

收益是用户最为关心的问题,但是在收益上,二者其实是一样的,目前均保持在6%左右,业内认为会持续走低至4%左右,且两大阵营都将逐步下滑。因为本质上二者是相同的,对接的都是货币基金。

而基于货币基金对资金的流动和安全性要求,其最主要的投资方向是银行的协议存款。即使是协议存款占比较低的,也达到60%-70%,而部分对流动性要求较高、规模较大的货币基金,协议存款占比能高达90%以上。

据悉,2月底,1个月期的银行协议存款利率高的有4.5%,低的只有4%.由于一般货币基金配置的协议存款多为1个月左右,所以在2月底“宝”们还能维持在6%,享受的还是春节前的协议存款高利率。

安全

除了收益率以外,用户第二个关心因素就是安全了。

银行往往被认为更加安全。不同于“宝类”产品的平台性质,“类宝”产品申购、赎回都在个人实名的银行储蓄账户内发生,封闭式管理,安全性更高。有网友表示“安全方面,无论是PC端还是手机端,我都更信任银行。”

互联网金融往往受到账户安全方面的诟病,虽然互联网公司推出了多重保护措施,诸如层层保护措施、一整套保护机制等等。

另一方面对于不了解互联网的中老年用户来说,由于银行在道德风险方面占优势,既有信誉又有金融监管,往往觉得银行才安全。

技术风险、道德风险二者可能有略微差别,但是金融风险上二者是一样的。

产品体验

前两大因素考虑过后,用户产品体验的顺畅度也是两大阵营竞争的关键点。

购买赎回限额。购买门槛双方基本上都为1元起购,也有1分起购的,意义并不大。但是银行为支付宝们设置了转入限额,具体限额每家银行不等,约为单笔单日5000元。而银行系则购买和赎回金额接近无上限,以工行天天益为例,每日最高买入和赎回金额高达3000万元,

购买赎回到账。以余额宝为例,5万元以下可以在2小时内到账,5万元以上如果选择2小时到账,可以转出到支付宝和银行卡。而银行系中有的则可支持及时赎回及时到账。

消费取现问题。在线上消费时,余额宝可以直接支付。在线下消费时,由于银行系货币基金T+0赎回实时到账,可以即时取现消费。需要取现时,银行系更方便,余额宝需要先转出至银行卡再提现。

此外,银行产品还可以直接购买基金、银行理财产品、转账,还可以有绑定信用卡还款。这都是互联网产品所不具备的。

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